본 문서에는 신용카드와 체크카드의 장단점과 차이점이 기술되어 있다. 신용카드와 체크카드의 장단점 또는 차이점이 궁금하다면 아래 내용을 참고해보길 권장한다.
신용카드란 무엇인가?
신용을 담보로 현재의 소비를 일정 기간 뒤에 지불할 수 있도록 하는 카드를 신용카드라고 말한다. 예를 들어 일반적인 거래 구조상 상품을 구매하기 위해선 곧바로 현금을 지불해야 하지만, 신용카드가 있다면 상품을 먼저 구매하고 현금을 일정 기간 뒤에 지불할 수 있다.
신용카드의 결제 방식은 소규모 대출과도 같다. 이에 따라 발급 조건이 다른 카드 대비 까다로운 편에 속하며, 연마다 지급하는 연회비도 존재한다.
다만 그만큼의 혜택을 제공함과 동시에 본인에게 맞는 카드를 찾을 경우 피킹률이 높아 일반적인 카드를 사용하는 것보다 효율적이다. 이에 더불어 일정 기간 뒤에 지불할 수 있는 결제유예기능 덕분에 자금 유동성을 확보할 수 있다.
장점
- 피킹률(혜택)이 높다.
- 자금을 유동적으로 사용할 수 있다.
- 장기간 안정적인 거래를 통해 신용점수를 높일 수 있다.
- 할부 결제가 용이하다.
단점
- 소비 후 일정 기간 뒤에 값을 지불하므로 과소비로 이어질 수 있다.
- 연체 시 큰 금융 불이익(이자, 신용점수 하락 등)을 받는다.
- 체크카드 대비 연말정산 소득공제율이 낮다.
체크카드란 무엇인가?
은행 계좌를 연결하여 은행 계좌 내에 있는 자금 한도 선에서 자유롭게 사용할 수 있는 카드를 체크카드라고 말한다. 예를 들어 A 은행 계좌에 1,000만 원이 있다면, A 은행 계좌에 연결된 체크카드는 1,000만 원 한도 내에서 사용할 수 있다.
- 쉽게 말해 본인이 가진 만큼 사용할 수 있다.
- 지갑에 있는 돈만 쓸 수 있듯이 현금을 쓰는 것이나 마찬가지다.
체크카드는 계좌 내에 있는 자금 한도 선에서 사용하는 카드이므로 발급이 매우 쉽다. 이에 더불어 과거 체크카드는 현금카드처럼 잔액 내에서만 결제할 수 있었으나, 최근에는 체크소액신용 서비스를 지원함과 동시에 하이브리드 카드라는 이름으로 신용카드와 체크카드를 적절하게 섞은 카드 상품들도 출시되고 있다.
- 하이브리드 카드는 신용카드처럼 한도가 높지 않을뿐더러 혜택이 적어 신용카드만큼의 자금 유동성을 확보하긴 어렵다.
장점
- 발급조건이 매우 간단하다.
- 연말정산 소득공제율이 높다.
- 일시불 결제로 건전하게 소비할 수 있다.
- 대부분 연회비가 없다. (소수 카드를 제외한 99%는 연회비가 없다.)
단점
- 신용카드 대비 자금 유동성이 떨어진다.
- 장기간 할부 결제가 어렵다.
- 카드를 기반으로 한 금융 서비스가 거의 없다.
- 신용카드 대비 혜택이 매우 적다.
신용카드와 체크카드의 차이는 무엇인가?
발급 조건
체크카드의 경우 만 12세 이상인 경우 발급받을 수 있지만, 신용카드는 만 19세 이상임과 동시에 별도의 조건에 충족해야 발급할 수 있다.
- 별도의 조건은 카드 상품에 따라 조건이 차등 되므로 절대적인 신용카드 발급 조건은 없다.
- 일반적인 재무 상태를 가진 직장인이라면 어렵지 않게 발급받을 수 있다.
결제 방식
신용카드는 여신 거래 즉, 상품을 먼저 구매하고 대금을 일정 기간 뒤에 지불하지만, 체크카드는 계좌 내에 있는 현금을 일시불로 지불하는 구조다. 자금 유동성 측면에선 신용카드의 결제 방식이 유리하지만, 건전한 소비 관점에선 체크카드 결제 방식이 더 좋다.
결제 한도
체크카드는 계좌 잔액이 곧 한도이지만, 신용카드는 카드사가 정해준 신용한도 내에서 결제할 수 있다. 참고로 체크카드 역시 이론상 계좌 잔액이 한도이지만, 무분별한 결제를 막기 위해서 일 또는 월 기준으로 한도를 설정해 놓는 것이 일반적이다.
연회비
시중에 나와 있는 99%의 신용카드는 연회비가 있으며, 시중에 나와 있는 99%의 체크카드는 연회비가 없다.
할부 결제
신용카드는 여신 거래를 기반으로 하여 할부 결제 기능이 있으나, 체크카드는 할부 결제 기능이 없다. 할부 결제 방식을 잘 못 활용하면 카드 대금 상환에 어려움을 겪을 수 있으나, 잘 활용한다면 유동적으로 자금을 활용할 수 있다.
연말정산 소득공제
신용카드의 연말정산 소득공제율은 15%이며, 체크카드의 연말정산 소득공제율은 30%다. 한 카드에 집중한다면 신용카드보단 체크카드가 더 효율적일 수 있다.
카드 혜택
연회비와 할부 수수료 등을 포함하고 있는 신용카드는 체크카드 대비 높은 혜택을 제공한다. 이에 따라 소비 패턴에 최적화된 신용카드는 피킹률이 매우 높아 웬만한 체크카드 대비 효율적이다.
- 대부분의 신용카드는 실적을 채워야 혜택을 지급한다. 따라서 해당 혜택이 본인에게 적합한 혜택인지 체크하는 것이 중요하다.
나에게 더 적합한 카드는 무엇인가?
자금 유동성
계획적으로 소비하는 스타일임과 동시에 이를 기반으로 자금 유동성을 확보하고 싶다면 신용카드가 더 좋다. 신용카드의 가장 큰 장점의 하나는 자금 유동성이며, 신용카드와 체크카드의 가장 큰 차이점 또한 자금 유동성이다.
건전한 소비
소비를 통제하고 건전한 소비 생활을 목표한다면, 계좌 내 실질 현금을 기반으로 한 체크카드가 더 적합할 수 있다.
- 통제력이 부족하다면 신용카드를 발급받지 않기를 권장한다.
신용점수
신용카드를 정상적으로 잘 이용하면 신용점수는 상승한다. 물론 체크카드 역시 6개월 이상 꾸준히 사용하면 신용점수를 올릴 수 있으나, 신용점수엔 장기간 거래한 신용카드가 더 좋다. 신용은 부채가 없다고 좋게 평가되는 것이 아니라, 장기간 거래한 신뢰도를 바탕으로 하기 때문이다.
연말정산 소득공제율
체크카드가 신용카드 대비 소득공제율이 높다. 총급여 25% 이내로 카드를 사용할 경우 체크카드만 사용하는 것이 좋다. 다만 총급여 25% 이상으로 카드를 사용하고 있다면, 체크카드와 신용카드를 적절히 섞어서 사용하는 것이 더 효율적이다.
